《小微信贷风险判断与管理》

[课程背景] 近年来随着实体经济增速地位徘徊，以及互联网冲击下传统商业模式的巨大转变等因素，导致商业银行信贷业务风险事件频繁发生，银行案防压力持续加大。剖析现阶段集中爆发的信贷风险问题，商业银行信贷风险管控仍存在一定的薄弱环节。

本课程系讲师多年风险管理理论研究，并在筹建并一直担任某银行总行小微金融专营机构负责人的岗位上对国内各类银行小微风险管理长期跟踪的成果。通过小微信贷业务全流程的梳理与分析，以及大量风险管理典型案例的剖析，为商业银行信贷业务审查审批及风险管理提供有效建议。

[课程目标] ü通过商业银行小微企业信贷业务全流程的分析，剖析各环节的风险点识别方法；

ü通过对贷前交叉检验技术的实践案例的分析，使学员掌握交叉检验的方法和技巧；

ü通过小微信贷风险点的分析，为信贷业务审批提供有效指导。

[授课形式]结构型知识讲授+典型案例研习+互动型研讨

[授课对象]小微信贷审查与审批人员

[课程目录]

第一部分  宏观经济趋势与小微信贷风险导论

一、宏观经济公开与非公开数据解读

二、区域经济及房地产走势

三、小微信贷规模提升的路径

四、从还款意愿和还款来源认识小微信贷的核心风险点

五、风险来源与不良贷款形成特征

1.外部风险

2.内部风险

3.操作风险

4.不良贷款形成特征（以大化小、违规准入、抵押物评估、担保适用）

六、小微信贷纪律

1.贷款用途

2.首付问题

3.客户风险控制问题

七、信贷审批的合规性

1.信贷监管政策核心

2.授信政策

3.产品规定

4.审批要素的规范

第二部分  小微风控核心——客户准入

一、客户的主体资格

1.主体的合法性

2.主体的信用状况

3.文化与管理理念

4.社会交际与人缘

5.身体状况与嗜好

6.家庭状况与定居

二、主体的审查方法

1.合法性

2.偿债能力

3.贷款用途合理性

三、客户交易合同的合规性审查

1.客户经营的基本问题

2.产品与经营能力

3.交易主体与偿债责任真实性

4.交易合同与偿债匹配性

第三部分  交叉检验的运用

一、软信息交叉检验

1.年龄与经营

2.家庭与经营

3.经营场所匹配度

4.征信记录与信用

二、担保（抵押人）软信息检验

三、信贷业务中财务报表分析原则

1.5C原则

2.财报分析原则

四、财务成果平衡公式及其运用

1.税金与销售收入

2.管理、销售、财务三项费用

3. 固定成本与可变成本

4.费用与营业额

五、现金流量表的意义与分析

1.现金流量表的运用

2.矩阵图分析

六、财务数据交叉检验

1.“数据收集”与“眼见为实”

2.“量入为出”与“相互制衡”

3.资本积累与表内权益

4.销售收入检验方法

5.毛利检验方法

第四部分  担保合法性与有效性

一、担保的“实”与“虚”

1.对还款意愿的制约

2.代偿或处置的有效性

3.担保“不实”的表现与特征

二、不动产抵押问题

1.抵押物的标准化

2.标准抵押物的市场趋势

三、不动产抵押的基本要求

1.一个核心

2.两个关键点

3.确保押品三性

4.不能办理抵押的房产

5.房产价值评估的风险控制

四、非不动产抵押

1.重视“权利”的价值

2.多个担保人不一定有效

3.非不动产价值的判断

第五部分  小微批量业务风险控制

一、批量的风险因素

1.是否存在交易以及真实性

2.控制权以及控制能力的风险

3.同一风险因素制约

二、批量的核心要素

1.额度控制

2.规避单一风险源

3.专属产品并非满足所有客户需求

三、两种常见错误

1.复杂问题简单化

2.简单问题复杂化

四、典型案例

1.市场中的商户

2.核心企业的B端客户