《新常态下金融监管政策解读与商业银行业务发趋势探讨》

课程导语:

    新常态就是经济生活中出现一股新的与以往不同的经济发展趋势。当前宏观经济形势比较复杂。国际环境复杂多变，世界经济下行压力加大以及部份经济体的零利率政策，给世界经济复苏带来很多不确定性，也给我国经济稳定发展带来很大挑战。这其中关于中美两大国之间的角力与摩擦，必将对世界经济和中国的经济带来巨大的挑战，也将导致负面预期和不确定性，使金融市场动荡产生紧张情绪。

    新冠肺炎”黑天鹅”疫情来袭，强大的传染力必须采取人员隔离造成消费市场急缩与劳动力暂停，对于我国经济发展有影响，对于全球产业链供应链的伤害也在持续，对于正处于结构调整和转型升级的关键阶段中的中国经济，如何应对当前的最大挑战？近期也见到了国家陆续推出更积极的财政基建政策和稳健宽松的货币政策，领导层再三强调中国会越来越开放的同时也见到了监管政策的从严整治与向国际化接轨并没有改变。 

    实际上在金融脱媒与存贷利差缩减下，要有效防范化解金融风险是金融监管的主要管理方向，陆续出台的指引通知明显关注脱虚向实的政策传导与监管政策的加大力度, 疫情之后的灾后建设，商业银行在信贷风险的管理与筛选上更胜以往。以金融市场业务和资产管理业务为代表的非息业务逆势发展，成为银行利润增长的重要引擎也已经成为我国大多数商业银行转型发展的重要战略选择，如何把控业务流程的风险与提高行员的道德风险意识，成为发展业务中不可欠缺的功课。

解析人民银行监管处罚统计分析（银行&保险）

授课大纲

一、 金融监管最大目的是防范化解金融风险

1. 防控信用风险~加大不良贷款曝露和处理力度

1) MPA考核与加快处置

2) 逾期贷款天数重计

2. 拆解影子银行

1) 同业杠杆业务

2) 表外业务收缩

3. 治理互联网络借贷金融

1) 网货平台

2) 互金理财

4. 持续整治市场乱象~打击非法集资

5. 有效处置问题金融机构

1) 接管

2) 改革重组

3) 整并的可能性变大

6. 不以房地产作为刺激经济手段~

1) 抑止泡沫化

2) 重罚银行保险资金违规流入房地产领域

二、 从监管处罚方向分析审视业务风险点

1. 同业业务的发展历程与特点

处罚信贷票据违规

1) [2014]127号文《关于规范金融机构同业业务的通知》中定义的“同业业务

2) “宁为鸡首不为牛后”拼经济冲规模的扩表效应

3) 货币供应M2勇冠全球的资金效应

处罚违反审慎经营类

4) 从资金慌到资产慌的非标无监管

5) 同业授信无风险的迷思

6) 互联网金融

2. 监管整治脱虚向实：打破刚兑与理财平台整治是良方

1) 三三四十系列检查开启整治路线

2) 经济发展带出的三大”正在调控”隐忧

房地产

影子银行

地方政府隐性债务

3) 资管新规理财新规纠正同业业务

4) 避免交叉风险与系统性风险

5) 密切注意金融稳定委员会~施政方向

3. 抓”六个稳”~中央经济工作会议”防范不发生金融风险”：”双度提升”~会议密度与谈话强度

脱虚向实~ 解决融资难融资贵与LPR引导利率下降

资管理财新规打破刚兑是为“受人之托代人理财”

三、从金融监管政策为银行业务发展趋势划重点

1. 银保监会<关于开展”巩固治乱象成果,促进合规建设”工作的通知>   

(1) 排查结构式存款设置假结构高息揽储~2019/10/18结构性存款新通知

(2) 智能存款的清理~按日均余额靠档计息的智慧存款

(3) 银行竞争存款乱象

    2. “破杠杆””破信仰”~从企业债到同业负债~包商银行事件开先例

(1) 严重信用风险~前十大贷款户多为失信企业

(2) 明天系~ 股东背景与股东支持能力成为金融机构信用评级重要因素

(3) 同业负债链条松动~资金传导不佳因风险偏好下降

3 金融监管三趋势~市场开放与国际化接轨引进监管思维

芝麻开门~ 金融开放倒逼国内银行加速改革

        (1) 监管加大处罚违规同业业务

        (2) 金融机构供给侧改革三招

             接管/ 入股/ 整并 起步走

(3) 政策善用宏观审慎评估体系（MPA）：人民银行对商业银行考核的监管体制

4 同业理财资产规模与占比双降趋势不变~同业投资非标（特定目的载体，表内）业务受强监管影响

(1) 监管从严下非标规模下降

(2) 银行回归2+3：两个监管指标《流动性覆盖率和流动性比例》+三个量化指标《净稳定资金比例（NSFR）、优质流动性资产充足率（HQLAAR）、流动性匹配率（LMR）》

(3) 金融市场业务组织与功能精细化

解读《北京银保监局关于进一步规范银行业金融机构同业业务的通知》

    非标管理/杠杆扩张/非银同业/专营部门

    5.  其它相关重要监管政策与支持

       金融控股公司法的完善,监管引领银行业的整并趋势;

(1) 金融控股公司的管理与趋势发展

(2) 跨界竞争者非传统模式冲击

        进化商业银行操作风险建议